汽车商业险就是给私人汽车加上一份保障。汽车商业险详细内容:第三者责任险、盗抢险、车上职员责任险、汽车损失险、车身划痕损失险、自燃损失险、不计免赔险。新的商业汽车保险条约费率改革以打造市场化的条约费率形成机制、保护消费者合法权益为基本原则,通过拓宽保障范围、扩大消费者选择权、促进费率公平等方法提高消费者认可度;通过更好发挥“奖优罚劣”的经济杠杆用途,推进汽车产业链变革,更好的服务于社会管理;通过转变角逐模式,激起市场活力,构建新的市场角逐格局和生态环境。
据车商融我们知道，从2016年1月1日起，天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个省市将纳入商业汽车保险费率市场化改革的试点范围，与第一批开启改革的黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等的6个试点省市一块，总共有18个省市区域将要全方位启用新版商业汽车保险条约费率，这标志着商业汽车保险改革试点全方位落地推行。尽管汽车保险在维护道路交通安全、服务社会经济建设等方面发挥着要紧用途，但实质状况是，投保人对于汽车保险发挥有哪些用途并不“领情”，大部分投保人感觉到的是“不出险时保费高、出了险后理赔难”。因此，在如此的群众基础上，商业汽车保险费率改革好像走向哪儿都非常难做到令投保人认可。
然而，从各地商车费改后“第一单”落地状况来看，这件非常难让人认可的苦差，反而得到了常见认同，特别是在敏锐的保费设定方面让用户较为认可。如整个行业的“第一单”，因为用户两年无出险记录，保费比去年降低了228元;太平财险黑龙江分企业的“第一单”，用户同样两年未出险，获得5.57折打折，保费降低了2827.75元;山东东营的“第一单”，保费比去年减少了1200余元……受险种、车型、出险次数等原因影响，“第一单”保费打折幅度虽有不同，但从保险企业的数据来看，近八成用户保费与去年相比都有所降低。以开出整个行业“第一单”的阳光产险广西分公司数据为例，商车费改第一天，续保顾客中保费降低的占76%，保费出现上涨的占24%。
当然，用户的认可不只体目前保费大幅减少，而是定夺保费高低的权利非常大程度上交给了自己，且公开透明。用户的驾驶技术、驾龄、年龄、性别等，投保 汽车的交通违法记录、行驶里程、汽车用性质、绝对免赔额等都成为影响保费高低的因子。为我们的行为和选择买单，使得实惠者心安理得，交高保费者心服口服。
同样认可的还有保险公司。此前，保险企业的系统计算车损险价 格时主如果依据汽车的价格计算，价格差不多的车型在购买车损险时支付的保费也差不多，但在出险后，在损失状况相同的条件下，价格差不多的不同车型，保险公 司的赔付金额差距却非常大，而罪魁祸首即为“零整比”。零整比是指汽车所有零配件价格之和与其新车价格之比，以价格同为10万元左右的朗逸和雅力士作比，朗 逸零整比不到300%，雅力士则高达700%，相同程度、相同部位出现损毁，更换相同配件，雅力士价格则远高于朗逸。一直以来，保险公司觉得这种赔付方法 导致保险公司紧急亏损，因此，依据高档车、进口车、越野车等不同车型的零整比系数确定保费，一直是保险公司在改革中争取的重点。
1、为何要商业汽车保险改革？
传统的商业汽车保险定价模式存在很多弊病，每年开车5000公里与50000公里的保费是一样的；在城市上下班的通勤汽车使用和常常外出盘山越野汽车使用的保费是一样的；刚拿驾照2个月的小白和开车20年的老司机的保费是一样的；每年出险一次和出险一百次的保费是一样的；高保低赔等近况深深地折磨着每一位用户的心。
商业汽车保险费率市场化改革是适应市场需要，政府推进下产生的。
近期几年，伴随中国汽车保有量的增加，中国已然成为世界第一汽车大国。现在国内有1.5亿私家用户，每年有6000亿保费，保险商品形态复杂，每一辆车都是一个SKU，同一辆车不一样的时间，今天和明天的价格都不同，大家面对着1.5亿的私家用户，有如此1.5亿的价格。这么大的汽车保险市场，规范化和市场化势在必行。
2、商业汽车保险改革试点后有什么变化？
商业汽车保险的改革，打破了原有陈旧的计划经济、垄判定价的做法，促进了市场的角逐，让各大汽车保险公司用价格、服务、管理、品牌去取得用户，获得利益。同时，因为各家保险公司对同一用户的定价系数不同，也产生了险种价格的差异化，用户怎么样获得各家保险公司精准的价格，相互比较价格和服务，将选择的自主权交给了用户，从而也催生了国内一大量互联网汽车保险比价平台。2015年9月，保监会发布了《中国保监会关于深化保险中介市场改革的建议》，将从市场准入、革新、进步、行业等方面鼓励各类中介机构进行市场尝试和革新，其中明确提及，鼓励专业中介机构探索网络+保险中介的形式，形成新的业务平台，全方位促进保险中介的进步，促进保险市场的转型升级。
商业汽车保险改革，同等险种，保险企业的定价愈加市场化，互联网汽车保险平台让用户有了愈加透明、便捷的信息对比和购买服务。用户习惯的转变或许有一个过程，可通过互联网买汽车保险或许是不可逆转的消费趋势。
商车费改前，每家保险公司都会依据汽车出险概率和赔付本钱来设定一些高风险车型，面对此类车型要么拒 保要么提升保费，这种挑肥拣瘦的做法引来很多不满。所以保险公司期望不再设定高风险车型，而是由数据库依据赔付数据计算出不同车型的出险概率，从而确定不 同车型的不同保费。而这次改革，保险公司如愿以偿，汽车保险保费将依据不同车型和零整比系数核算出不一样的价格，实行“一车一价”政策。
不过，如愿以偿不等于高枕无忧，对于保险公司而言，一场真刀真枪的较量也只不过在局部区域刚最初。长期以来，保险公司习惯用行业统一条约费率，主 动提升风险辨别、定价能力的迫切性不强。对于保险公司而言，影响汽车保险费率的每个因子都代表着一种挑战。从基准保费部分来看，附加成本率越低的公司，其定 价优势越明显，中小公司在这个问题上明显处于天然的劣势。另外，保险公司内部对理赔本钱的管理将成为竞争优势的重要原因。营运管理较好的保险公司将取得更大 的市场份额和更多收益，而不适应市场角逐的保险公司则面临深度亏损，甚至可能从市场退出。
并且，因为保险公司拟定商业汽车保险条约费率的主体地位和法律责任得以明确，保险市场角逐的主要形式将由目前的拼手续费、拼成本，转变为包括公司品牌、 销售途径、风险定价、本钱控制、理赔服务、人才培养等全方位、多层次的角逐。伴随试点工作下一步在全国竞价，在角逐中优势凸显的保险公司势必会不断扩大车 险市场份额，而败下阵来的则只能另寻他路。
而在这场真刀真枪的较量过后，监管层启动商车费改的目的或许就会达成：商业汽车保险保障范围将进一步拓宽，更好地保障和服务民生;商业汽车保险商品供给将更 为丰富，扩大消费者选择权;商业汽车保险费率水平总体维持平稳，但费率与风险愈加匹配，海量低风险用户将享受更低的汽车保险保费;财险行业转型升级，进一步激起市 场活力，优化市场结构，引导财产保险公司转变角逐模式和进步方法;汽车保险社会管理功能充分体现，汽车生产厂商不断提高汽车的安全性和易修理性，促进交通参与各方一同提升道路交通安全水平。
车商融——
